АВГУСТОВСКИЙ кризис 1998 года ударил и по банкам, и по их вкладчикам. Только за вторую половину 1998 года вклады населения (рублевые - с учетом инфляции, валютные - с учетом курса доллара) сократились вдвое. Ушло бы и больше, просто банки не возвращали гражданам вклады по их требованию.В августе - сентябре из 20 крупнейших по объему частных вкладов банков России свои обязательства перед вкладчиками не выполняли 17! На кредитные организации, потерявшие тогда платежеспособность и не восстановившие ее до сих пор, в середине 1998 года приходилось около 40% всех вкладов населения, доверенных негосударственным банкам. Напомним, кто тогда занимал первые десять мест в списке крупнейших банков России по частным вкладам: Сбербанк, Инкомбанк, СБС-АГРО, МОСТ-банк, "Российский кредит", Промстройбанк России, Автобанк, Газпромбанк, "Возрождение"Й Уцелело меньшинство. Такой удар по репутации частных банков в России, казалось, ставил крест на рынке банковских услуг для физических лиц.В разгар кризиса многие были уверены, что в ближайшие несколько лет ни один частный вкладчик на километр не подойдет к негосударственному банку. После конфискационных денежных реформ, замораживания вкладов в Сбербанке СССР, краха финансовых пирамид и, наконец, банкротства крупнейших негосударственных банков, работавших с мелкими клиентами, мало верилось в готовность населения России возобновить отношения с банковским сектором.Россияне однако подтвердили свою репутацию людей доверчивых и незлопамятных. В первой половине 1999 года отток депозитов из банков практически сошел на нет: рублевые вклады населения с учетом инфляции уменьшились всего на 1,7%, валютные же (в долларовом эквиваленте) вообще начали расти - на 1,6%. То, что произошло во второй половине прошлого года, можно назвать маленьким банковским бумом: рублевые вклады населения в реальном исчислении выросли на 7%, валютные - аж на 22%.В принципе, такой рост можно было бы объяснить увеличением объема кредитно-депозитных схем оплаты труда (когда сотруднику выдается кредит под заниженную ставку; полученные деньги размещаются на депозит под завышенные проценты; разница между доходами по депозиту и расходами по кредиту составляет зарплату, почти освобожденную от налогов и социальных выплат). Однако рост таких схем должен отразиться не только в динамике депозитов населения, но и в объеме кредитов физическим лицам. Кредиты населению в прошлом году увеличились, но размеры этого прироста совершенно недостаточны, чтобы объяснить ими рост вкладов: рублевые депозиты населения за полгода выросли на 30 млрд рублей, рублевые кредиты населению - лишь на 4 млрд рублей; валютные вклады выросли на 651 млн долларов, валютные кредиты - на 12 млн долларов.Естественно, рост доли Сбербанка сложно назвать заслугой банковских менеджеров (хотя и этот фактор дал себя знать). Просто Сбербанк, обладающий государственными гарантиями по вкладам, крупнейшей филиальной сетью и старейшей среди банков торговой маркой, остался для большинства последним островком надежности в неспокойном мире финансового бизнеса. Кстати, в сфере обслуживания предприятий и организаций позиции Сбербанка существенно слабее: доля средств российских юридических лиц на счетах и в депозитах в Сбербанке России составляет 21% от суммарного показателя 100 крупнейших банков России (по объему активов).За исключением Сбербанка, нынешние лидеры рынка частных вкладов по понятным причинам отличаются от тех, что были до кризиса. Причем список крупнейших банков по объему депозитов населения стоит рассматривать с определенной долей скептицизма.